各项贷款的概念及主要分类
各项贷款是金融机构向非金融部门(企业、行政事业单位和个人)提供的货币资金及其行为。在中国，一般将企事业单位及自然人向金融机构借款称为贷款，但广义上贷款还包括贴现、透支、押汇以及银行之间拆借头寸等。贷款的特点是贷款使用者必须按期归还本金，而且还要按照一定的利率支付利息。在中国现行金融统计中，各项贷款包括：
(1)短期贷款，具体又分为：工业贷款、商业贷款、建筑业贷款、农业贷款、乡镇企业贷款、三资企业贷款、私营企业及个体贷款和其他短期贷款。
(2)中期流动资金贷款。
(3)中长期贷款。
(4)信托贷款。
(5)融资租赁。
(6)委托贷款。
(7)票据融资。
(8)各项垫款。
银行放出的贷款是一个非常大的数量
贷款是社会资金的重要组成部分，它从银行流出，成为企业、居民、政府的可用资金。贷款增加越多，社会购买力越大。相对于其他资金，贷款具有量大、面宽的特点。2001年末，各项贷款余额为13．1万亿元，大大超过当年GDP的数量。每年新增贷款量也有1万多亿元。以2001年为例，各主要资金的投放情况是：财政支出18903亿元；金融机构新增贷款12944亿元；实际使用外资3841亿元；股市筹资1168亿元。如果观察资金存量，则贷款无疑是老大。从贷款对象看，几乎涉及到各行各业、各个经济主体(企业、居民、政府)、经济运行的各个环节(生产、消费、投资、进出口)。
贷款是影响经济运行的重要因素之一
实证分析表明，贷款规模对经济增长和通货膨胀有直接影响。历史上，几次严重的通货膨胀都与当时贷款投放过多有关。正是由于这种因果关系，在控制通货膨胀时，往往把紧缩贷款作为最主要措施之一。贷款也是影响货币供应量的主要因素。在贷款流出的同时，社会上可用的信贷资金增加了，这部分资金有的转化为现金，有的转化为存款。无论哪种资金转化形式，都是货币供应量的组成部分。
贷款的市场化程度正在提高
随着中国经济改革的不断深入，经济活动中的市场化程度大大提高。表现在贷款上，则是贷款的计划色彩逐步减弱，市场性逐步增强。过去的贷款规模有严格的计划控制，由中央银行下达给各国有商业银行，然后层层分解。现在情况变了，中央银行虽然仍保留了贷款计划，但这种计划只是指导性的，没有行政约束力，商业银行完全可以根据国民经济发展的需要和自身经营风险的考虑进行调整。
各项贷款的统计范围越来越全
贷款指标口径随着形势的发展有过几次变化。较早时期的贷款仅指国家银行加上农村信用社的贷款，以后范围逐渐扩大，到2001年，贷款口径涵盖了所有国内金融机构。范围包括：中央银行、国有商业银行、政策性银行、其他商业银行、信用合作社、财务公司、金融信托投资公司。从2002年起，贷款范围又扩大到外资金融机构的人民币业务。下一步，有可能把外汇贷款与人民币贷款合并起来，形成一个全口径的贷款。各项贷款资料可从中国人民银行“金融机构人民币信贷收支表”得到。
几个常用的贷款指标
在“金融机构人民币信贷收支表”中，有这样几个与时间有关的常用贷款指标。
(1)本月余额。这是一个时点指标，反映到某年某月底，社会上共有多少贷款量。由于贷款的投放与回收在不断的交替进行，贷款余额实际上是贷款投放总量与回收总量的差额。通常地，随着经济的发展，贷款余额总是一年比一年大，而且在多数月份，贷款余额也是一月比一月大。到2002年末，我国金融机构(含外资银行)人民币贷款余额为131294亿元。逻辑上，与经济发展相关的贷款应该是贷款余额，因为贷款余额是各经济主体持有的银行资金，这些资金都有可能作用于经济活动。所以，在判断贷款总规模时，往往把按贷款余额计算的贷款增长率与经济增长率(有时还加上价格上升率)进行对比。
(2)比上月增减数。这是反映一个月来贷款的增减量，正数表示本月贷款是增加的，负数表示本月贷款是减少的。按一般规律，年初有的月份贷款是减少的，其他月份贷款都是增加的。
(3)比年初增减数。它反映了从年初到当月的贷款增减量，如果当月是12月份，那么这个指标反映的就是这一年中贷款的增减情况。从历史数据看，还没有出现某年贷款是减少的。也就是说，一年中的贷款变化总是增加的。贷款增量是贷款余额(存量)中的一部分，作为追加的贷款，它比前期已在使用的贷款对经济增长的影响更大。因为经济增长主要看其增量部分，这部分增量需要新增资金来支撑，表现在贷款上，则是新增贷款。
20世纪90年代以来，新增贷款量低于上年或与上年大体持平的年份有：1997年、1999年和2001年，这三个年份正好是经济增长回落期。1997年GDP增长 8.8％，比上年回落0.8个百分点；1999年GDP增长 7．1％，比上年回落0.7个百分点；2001年GDP增长 7.3％，比上年回落0.7个百分点。当然，经济增长出现回落是多种因素综合影响的结果，但资金投放是否不足，尤其是信贷资金投放量够不够是一个不可忽视的重要方面。
关注不良贷款
近年来，为了全面评估金融机构的贷款质量，防范金融风险，中国正逐步采用国际上通行的贷款分类标准，即把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。五类贷款的定义分别为：正常：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息。关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级：借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息。可疑：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。损失：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
使用贷款风险分类法对贷款质量进行分类，实际上是判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性，考虑的主要因素包括：借款人的还款能力；借款人的还款记录；借款人的还款意愿；贷款的担保；贷款偿还的法律责任；银行的信贷管理。目前，按五级分类的贷款数据尚未正式公布。
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