1、
2018年初，日本政府修改法律，推迟公务员的退休年龄。
现在，日本的公务员是60岁～63岁退休。新法律生效后，退休年龄立刻推迟到65岁，然后逐步推迟到70岁。
更厉害的是，日本政府同时宣布，养老金制度也要改革。现在是65岁领取养老金，将来只有到了70岁才能领。
如果我是一个刚刚毕业的日本大学生，听到这种消息，恐怕腿都要软了。日本那种毕恭毕敬、论资排辈的社会里面，上班简直像受罪一样。你必须每天小心翼翼地勤勉工作，日复一日地加班，所有前辈都下班了，你才能下班。这种生活要一直过到七十岁，怎不令人害怕？
等到你走也走不动了，吃也吃不下了，才能领养老金，那么养老金又有多大意义呢，能够保障什么质量的生活呢？毕竟七十岁以前，都要靠自己啊。
2、
日本政府推迟退休，实在是迫不得已，因为日本的人口老龄化太严重了。
日本是全世界人均寿命最高的国家之一，男81.7岁，女88.5岁。同时，日本也是全世界出生率最低的国家之一。
结果就是人口不断萎缩，国民的平均年龄越来越大。2015年，日本人的平均年龄已经到了46.5岁，是全世界平均年龄最大的国家，而且这个数字以后还会变大。据估计，四十年后，日本人口会减少三分之一。
日本对输入外国劳动力和外国移民控制极严，导致劳动力越来越少。日本政府发现，一方面，交税的人口不断减少；另一方面，领取养老金的人口不断增多，而且领的时间越来越长。于是别无选择，只能让老年人多上几年班，晚几年领养老金。
3、
几乎所有发达国家都存在同样的问题：养老金存在缺口，无法满足越来越多的老年人口。日本只是问题最严重而已。
有些地区还不那么发达，也出现养老金问题，比如台湾地区。台湾的生育率也是世界最低之一，养老金早就不够用了，破产在即，不得不立刻改革，减少养老金发放规模，每个人的缴款增加，但是未来领取的金额却要减少。台湾年轻人的薪水并不高，台北房价却直逼香港东京，现在养老金又要减少，年轻人的郁闷和绝望可想而知。一个台湾网友给出了三条对策。
- 上策：要求改变制度设计，每一代人自己养自己，让有钱的老人补贴没钱的老人，不要拿下一代的钱发给上一代人。
- 中策：移民，彻底脱离这个制度。自己出不去，也要让下一代出去。
- 下策：如果走不了，就不要生育，并且拼命地挣钱和存钱。同时，支持安乐死合法化，因为未来很可能，你的钱都用光了，人却还没死。
4、
请设想这样一种情景。未来很可能过了65岁，你的头发白了、眼睛花了、牙齿松了，还不得不朝九晚五地上班，为别人打工。
就算你能健康活过七十岁领到养老金，那些钱也很可能由于通货膨胀，以及僧多粥少，而变得非常微薄。
这种前景只要想一想，就会觉得不寒而栗。大多数人之所以工作，不是因为热爱工作，而是因为这样可以挣到钱，可以有保障，得到安稳的退休生活。但是这一切看上去很难实现了，如今你必须忍受着疲惫，工作更多年，到头来发现，你的养老并没有保障。
难怪日本和台湾的很多年轻人，看不到前景，对未来不抱希望。日本和台湾都有很高的自杀率，我想这绝不是偶然的。
5、
作为个人，要摆脱这种老无所依的命运，马上能想到的解决办法就是要多多挣钱。你不得不拼命工作，挣更多的钱。但是，这条路上已经挤满了人，很可能你为雇主投入了100%的心力，年复一年，到老还是在为生存挣扎。另一方面，很多人上班其实并不开心，想想看，如果要一直苦闷地熬到60多岁，人生一定没有什么幸福感。
我有时会有另外一种想法：反正已经是这种处境了，为什么不索性换一种活法呢？如果不喜欢这个工作，你是否还要继续下去，熬到退休拿养老金？如果养老金是苦苦支撑到七十岁才能拿到，那能不能就当它不存在，趁早去干一些自己想干的事情？至少也要找一些自己喜欢、做起来开心的工作吧。
甚至可不可以再进一步，与其等待别人决定，你应该在什么时候退休。我也可以做一回命运的主人，哪天觉得没意思了，拍拍衣服说，从现在开始我退休了，过另外一种生活。以前还有养老金可以期待，现在这种期待即使存在，也肯定小多了。
提前退休并不意味着，从此你什么也不干了，而是让你有机会，转身尝试另一种生活，在一个自己有热情的领域创造出更大的价值。一旦你体验过，按照自己的想法生活，自由安排时间，你就完全回不去了，再也无法忍受那种大公司小隔间的呆板压抑的生活了。
6、
你可能会说，我的这种想法是水中月，镜中花，一厢情愿而已。没工作了就没钱，没钱怎么活？确实，提前退休就没收入了，但这注定我一定要为别人打工到退休吗？
事实上，美国早有人研究过这个问题：一个普通的工薪族，怎么样才能在40岁退休？结论居然是，只要你不是那么穷，有一定的积蓄，普通人也可以40岁退休。
这里有一个计算公式，如果你的所有钱都投资在证券上面，只要你一年的支出小于投资组合原始金额的4%，那么你就可以退休了。这被称为"百分之四"规则（Four Percent Rule）。
它的依据是1926年至1976年的美国证券投资回报率，有人发现即使这段时间熊市居多，如果你每年取出原始投资金额的4%，一直要到33年以后才会把钱取光。要是碰到大牛市，就可以撑更久。
如果这条规则正确，那么可以推算，如果你每年的总支出为4万人民币，而你现在的证券投资有100万，那么你就可以退休了。如果每年支出40万，那么证券投资需要1000万。这些钱能够支撑30多年，中国人的平均寿命现在也就是70多岁。事实上，有一项研究专门验证这项规则，结果发现它（在美国）成立的概率是94%。
7、
当然，我不是说，你真的用这个规则，来安排自己的退休规划。尽管随着年龄变老，人的支出一般会越来越少，但是万一有突发事件（比如生了大病），恐怕马上就会耗尽存款。（不过，即使你没有退休，突发事件也有可能耗尽你的存款，你的生活保障并不会因为有没有正在上班，而有实质的不同。）
我举这条规则的用意是，我想用它证明，只要管控好支出，提前退休在财务上是完全可行的。如果你很早就开始提前规划，可能性就会大大增加，如果你对自己的消费有严格的纪律，就完全有可能做到。
普通人的生存正在变得越来越难，养老金和退休这样的字眼，正在离你越来越远，全世界皆是如此。你必须为自己早做打算，而在我看来，如果规划得当，你的人生至少可以不是那么悲惨，要熬到七十岁油干灯尽才能退休。
（说明：本文收录在即将出版的《未来世界的幸存者》一书之中。）
（正文完）
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（完）
tomz 说：
没考虑经济增长率和通货膨胀率，如果每年只能得到固定的钱早早就会不够花。在中国更难保证。
2018年3月 8日 08:35 | # | 引用
天随子 说：
还是靠自己活着下一代养自己靠谱。。。养老金毕竟是面向整个老年群体的。。。
2018年3月 8日 09:00 | # | 引用
凯 说：
说得是国内吧
2018年3月 8日 09:06 | # | 引用
haosama 说：
一场小小的事故也会让你举步维艰
2018年3月 8日 09:16 | # | 引用
hooyes 说：
"请设想这样一种情景。未来很可能过了65岁，你的头发白了、眼睛花了、牙齿松了，还不得不朝九晚五地上班，为别人打工。"
Ma呀，这句话太扎心了。
找块空地盖间别墅过世外桃源的生活算了。
2018年3月 8日 09:30 | # | 引用
random 说：
生于忧患，死于安乐。
2018年3月 8日 09:53 | # | 引用
小迷弟 说：
阮老师博客还是真流畅啊。
2018年3月 8日 09:57 | # | 引用
南琴浪 说：
社畜社畜。
2018年3月 8日 10:31 | # | 引用
MOHU 说：
中国现在已经有这种情况了，生存压力明显增加。
现在不想买房，结婚，更不用想生孩子了，单身活着明显轻松很多。
如果买房结婚生孩子，只能做一辈子的奴隶。
我农村户口，家里还有地，老了可以回家种地、种点菜什么养老。
但是，现在在搞什么城镇化，以后如果把地都收走，老了估计没办法种地了。
家里当公务员的同学说，地税的钱都被抽走了，估计以后没有地税了，地方政府没钱了。
然后，政府对农民以各种名义进行补贴，几十块，家里面的老人都觉得习大大是毛主席再世。
唉……现在听许冠杰的《今朝有酒今朝醉》特别有感觉，生活也只能这么过了。
2018年3月 8日 10:54 | # | 引用
amenzai 说：
所以，要赶紧理财吗？
2018年3月 8日 11:49 | # | 引用
刘志宇 说：
看来得适当的多生一些小孩了
2018年3月 8日 16:29 | # | 引用
Lucas 说：
有时写代码太久，都觉得人生毫无乐趣了
但又找不出其他可干的事情
总觉得像工具，像驴子一样的呆板
2018年3月 9日 00:50 | # | 引用
aaa 说：
说的很对，做好自己吧，怎么快乐 怎么生活。也不枉投胎做一回人。
自己这一代都生活的水深火热，就不要把希望寄托到下一代了。
看看笑傲江湖这种电影 也是非常有感触的，有人的地方就有江湖,只有死了 才算真真正正的退出江湖了。
2018年3月 9日 13:38 | # | 引用
wolf199103 说：
看到老师这篇文章，感慨颇多。最近这两年母亲、姑姑、大爷、舅妈，都办理了退休，在办理退休手续的过程中，我陪着他们办了。才发现，其实到头来这个养老金制度，甚至连她们糊口钱都不够。只能说是维持而已。但是每个人条件又都不一样，大爷条件好，存款多，基本上可以年年三亚玩儿一圈；姑姑家里孩子多，孙子孙女还要照顾，退休费不够还要打工；舅妈还需要借钱才能办理退休手续；自己母亲每个月开支甚至只能够交水电费！
如此种种情况，令我深思。究竟为何而活？为了退休金、养老金？还是快快乐乐的生活，然后提前规划未来以后的生活才是根本，否则只能后悔莫及，浪费自己的人身，空空来过这个世上。
2018年3月 9日 15:06 | # | 引用
M16 说：
生活把你用坏就扔到一边不管，剩下的都是你自己的事了
2018年3月 9日 15:25 | # | 引用
李泽言的正牌夫人 说：
干什么都很无聊，这个世界就是这样，只能盲目的期待虚无缥缈的奇迹。
2018年3月 9日 16:40 | # | 引用
robin 说：
个人在国家面前就是个牺牲品，上一代没有交养老金的人，由这代人养，国家劳动力不足了，房子买不出去了，鼓励多生孩子。挣钱交那么多税都养王八了。现在还要推迟退休，要是人早死的话，不是钱都给国家做贡献了吗？
2018年3月10日 20:16 | # | 引用
Kevin 说：
我记得阮老师写过一篇B计划的文章，有时也在想，人生也是要有个B计划，万一哪天实在不想打工了，就走B计划，虽然钱能少挣点，但人能开心，物质欲也会减少些。我想那是另外一种人生吧。
2018年3月10日 22:55 | # | 引用
史诗在线 说：
日本没有中国那样的制度优势，孩子生少生多，都不能罚款。
2018年3月11日 16:10 | # | 引用
Orange 说：
很喜欢阮一峰老师的文章 看到未来世界的幸存者 总觉得格外悲惨 希望能出一些相对正能量的东西 毕竟事物是会发展的 那就有一定的可能会走向好的方向..
2018年3月12日 11:44 | # | 引用
标记清除 说：
不一样，中国起码还有很大的改善的空间，日本则是完全看不到希望
2018年3月12日 19:19 | # | 引用
标记清除 说：
像中国这样保持一定的通胀并不是坏事，经济的高增长一定带来通胀。而日本那种通缩要可怕的多。
2018年3月12日 19:28 | # | 引用
Mike 说：
阮都是，不能这么鼓励程序员吧，毕竟都是上有老、下有小的。提前退休，谈何容易，又不是一人吃饱全家不饿的那种人。当然了，对于阿里的高P或者老人，早就财务自由了，有资格去做自己喜欢做的事
2018年3月13日 10:18 | # | 引用
37404 说：
就个人而言，趁着年轻，多拼搏多努力，好好享受生活，多攒一些钱。等老了，能靠自己绝对不拖累家人，就很知足了。
2018年3月13日 18:04 | # | 引用
huh 说：
看完只能一声太息，活着不易！
2018年3月15日 16:15 | # | 引用
Hohode 说：
看了之后，不由得心里一惊。其实养老金这东西我感觉就是虚无缥缈的东西，一个人如果要是就指望着养老金，那这个人没什么出息，再说未来2，3年是什么样，都可能无法预料，更不要说几十年之后会是什么样子。要做的就是努力改变自己，其它的都靠不住。
2018年3月15日 16:22 | # | 引用
朱大安 说：
今年的愿望:阮老师的博客都看看.
2018年3月16日 17:06 | # | 引用
youngsunr 说：
每个人的生活都不容易啊，面对现实，不逃避。
2018年3月17日 11:51 | # | 引用
atlas 说：
http://photo.weibo.com/1593933550/wbphotos/large/mid/4192959442775874/pid/5f017eeely1fn63mve8sij20xc0kj0xd
看看这个数字，大部分省份的出生率低于日韩。。。
2018年3月17日 11:54 | # | 引用
常将军 说：
多谢提醒！在居安思危的同时，保持积极的心态，并采取行动去实践想法，才是保障自己生活的可行之法！
2018年3月18日 20:39 | # | 引用
zoffy 说：
奴隶制在现代社会换了个叫法，叫做资本主义
2018年3月19日 12:52 | # | 引用
bandari 说：
很有参照性
2018年3月19日 14:00 | # | 引用
Alsd 说：
写了那么多，但是感觉这个文章的水平很低呀。现在随便搞个定期年化率都有4%以上，存1000万的话一年利息都有40万以上，不用干活了，这不是废话吗？关键是什么时候才能赚够1000万来存。。。。
2018年3月20日 14:28 | # | 引用
宅 说：
挣钱到40岁，之后一定要干自己喜欢的事情，嗯，哪怕要饭
2018年3月23日 16:13 | # | 引用
hellokitty 说：
未来可能发生局部战争这种事好像并没有考虑进去
此外，日本是可以引进新移民的，但这样的变化对日本社会只怕不亚于修宪了
人工智能和机器人也能缓解一部分压力
中国的问题也不小，老龄化只是比欧日慢了半拍，衰退已成定局了
就个人来说，理财是最重要的
其实移民可能是比较好的选择
2018年3月23日 20:31 | # | 引用
Bill 说：
老兄，你的那个jekyll的文章，帮我解决了大疑惑。太感谢您的无私奉献了。
2018年3月23日 21:35 | # | 引用
X 说：
人口萎缩，无可救药，最多只是减缓点速度而已。
不要指望养老金，别说我们，现在已经退休的能不能够生活都是问题，最终还要要靠自己，早做打算。
2018年3月26日 20:03 | # | 引用
VetorPers 说：
把看阮老师的文章当成了习惯！
2018年3月29日 17:50 | # | 引用
RaresNote 说：
这就是现实：） 很多人看不懂：）
2018年3月29日 23:40 | # | 引用
Better 说：
请问阮老师，平时都是怎么手机资讯的
2018年3月30日 15:24 | # | 引用
周名凯 说：
我认为工作到45就可以休息了，
2018年4月 2日 09:31 | # | 引用
浪桭 说：
阮老板房产证已经几本了吧？ [/偷笑]
2018年4月 2日 14:52 | # | 引用
九斤鱼 说：
我刚过32大关，码畜，温饱线挣扎，有了2孩，真心压力山大，你问我为什么要生2孩，我只想说不想小孩在当我们老后那么累，我是独生子女，被所谓计划生育坑了的一代，现在当家中老人出事时，那种分身乏术，孤立无援的无力感，谁能懂。。。宁愿现在苦点，也不想以后小孩像我现在一样，好歹有人能分担一下。
2018年4月 4日 14:20 | # | 引用
subond 说：
细思极恐，看来要早作理财准备了~~
2018年4月11日 17:20 | # | 引用
lcgogo 说：
向中年人贩卖焦虑的软文。只要相信生产力不断进步的社会，如果分配方式不发生大的变化的话，不至于之前养得起2亿，以后养不起1亿。至于理财，我只知道如果把钱种进土里，是不会长出钱的。资本的增殖，是生产力的提升为前提的。如果生产力不提升，钱作为生产资料的一部分是不会升值的。
2018年4月20日 22:43 | # | 引用
X 说：
开口就是别人贩卖焦虑，强行把讨论问题的文章和那种炒作文混为一谈。文章里面的这些情况是日本目前国情，中国这世纪中叶的情况也是有各种官方机构预测的。
而且这和养不养得活没关系，活下去是没有问题的，一天三个馒头一瓶白开水就能活，一床破棉被裹着冷不死，但恐怕没人希望过这种生活。但是随着人口萎缩，日本已经预估二十年后日本经济和生活水准都要走向倒退了，生产力不断进步？你以为生产力进步是天生的？生产力发展的靠的是什么你想过没？靠那些研究养生的夕阳红？你看看现在暮气沉沉的日本有什么蛮大进步没？
另外，资本的增值和生产力并不挂钩，财富的增值才和生产力挂钩。理财虽然无法促进更多财富产生，但是可以让你相对那些不理财的人有更大的生存优势，人活在社会上始终是竞争的，也许蛋糕没法更大了，也许蛋糕会越来越小，实在没办法了，那么就只能考虑如何保障自己比别人更好了。
2018年4月22日 01:00 | # | 引用
无能为力 说：
不，中国的问题更大，日本这个起码已经运行了多少年了，而中国的农村养老和医疗保险才运行几年，你看看现在的情况是不是越来越难以支撑了。
2018年4月24日 15:45 | # | 引用
WY 说：
日本养老金是有盈余的，其他国家都羡慕不来，怎么会是养老金问题最严重的。另外，日本是交多少拿多少，和中国完全不一样。
2018年4月26日 17:08 | # | 引用
马君哲 说：
我一直想着做一些自己喜欢的事情，但是生活所迫，也不得不面临着工作的问题。我想，我们大可不必活的这么累，我们就是太想挣钱了，挣了钱还想着更多的钱，完全忽视了挣钱的目的是为了生活，后面的日子我可能会让自己活的轻松一点儿吧，人生苦短，及时行乐，这么拼死拼活又是在干嘛呢？
2018年4月27日 23:45 | # | 引用
无奇时刻 说：
中国估计也快变成这种情况了
2018年5月 5日 22:12 | # | 引用
小飞鸟 说：
看样子还是单身一辈子吧
2018年5月15日 23:07 | # | 引用
水中月明 说：
一直就觉得理财很有必要，现在更加坚定这个想法了
2018年6月12日 15:43 | # | 引用
寂寞看书 说：
我是比较乐观主义的，相信人类的未来一定是越来越好，不可能出现这种绝大部分人活的越来越痛苦的事情
2018年6月14日 11:52 | # | 引用
周陆军 说：
在中国，你的拼命存钱也敌不过国家放水的 稀释速度。
1980年的万元户到现在？
2000年存的积蓄一辈子的养老金，到现在，被稀释的所剩无几。
而且，在国内做程序员，一般公司（非阮老师的bat，……
如果没有成功转行，就……（生活活生生的例子，不要看个例
一边艰难地写着代码，一心往阿里这类给你有职业前景的公司钻，还有就是准备有失业活下去的技能。
2018年6月26日 19:08 | # | 引用
寂静岭的公爵 说：
一定要引以为戒，但是不生育只会让这个恶性循环下去的更厉害，毕竟当初这样定制度的时候一般都是国家势头好的时候，但是一般的年亲人有几个考虑过20年以后拿
2018年7月13日 09:08 | # | 引用
sky 说：
之前一辈没交养老金是因为政府没给交，那时候计划经济，所以过渡后的坑应该由国家背书，由财税及国企利润来转移支付; 现在及未来的生育率不足而导致人口老龄化，日本这样简单推迟退休年龄的解决办法只不过是甩锅，全社会的事情就是国家治理能力问题.
2018年8月14日 06:41 | # | 引用
smile 说：
结婚现在已经类似于奢侈品了
2019年7月30日 19:26 | # | 引用
malu5527 说：
对酒当歌，人生几何;譬如朝露，去日苦多.
2020年5月 6日 17:42 | # | 引用
llcat 说：
22年回过来看这篇文章，有点唏嘘，中国的养老问题也是很严重的，今年在社媒上经常看见出生率新低的话题，其实不太敢细想今后会怎么样，走一步看一步吧，所谓船到桥头自然直，早做准备，希望自己能把后面的人生把握好
2022年8月12日 16:05 | # | 引用
mojisi 说：
2022年回头看你说得话，唏嘘不已。
2022年11月23日 13:19 | # | 引用
AKM 说：
2023年9月回头来看这篇文章，感慨万千。2018年看了这篇文章之后，又研究了FIRE，才知道原来有很多人都已经提前行动，网络上也有很多很成功的案例，学到了很多FIRE的理念和方法。从2019年1月1日起，每个月都在记账，每个季度都在盘点资产，每月的储蓄率从一开始的70%，现在稳定在80+%，到现在已经坚持了快5年，在40周岁之前没有孩子的我应该是可以提前退休了
2023年9月14日 15:56 | # | 引用