日本70岁退休谈起

作者: 阮一峰

日期: 2018年3月 8日

珠峰培训

1、

2018年初,日本政府修改法律,推迟公务员的退休年龄。

现在,日本的公务员是60岁~63岁退休。新法律生效后,退休年龄立刻推迟到65岁,然后逐步推迟到70岁。

更厉害的是,日本政府同时宣布,养老金制度也要改革。现在是65岁领取养老金,将来只有到了70岁才能领。

如果我是一个刚刚毕业的日本大学生,听到这种消息,恐怕腿都要软了。日本那种毕恭毕敬、论资排辈的社会里面,上班简直像受罪一样。你必须每天小心翼翼地勤勉工作,日复一日地加班,所有前辈都下班了,你才能下班。这种生活要一直过到七十岁,怎不令人害怕?

等到你走也走不动了,吃也吃不下了,才能领养老金,那么养老金又有多大意义呢,能够保障什么质量的生活呢?毕竟七十岁以前,都要靠自己啊。

2、

日本政府推迟退休,实在是迫不得已,因为日本的人口老龄化太严重了。

日本是全世界人均寿命最高的国家之一,男81.7岁,女88.5岁。同时,日本也是全世界出生率最低的国家之一。

结果就是人口不断萎缩,国民的平均年龄越来越大。2015年,日本人的平均年龄已经到了46.5岁,是全世界平均年龄最大的国家,而且这个数字以后还会变大。据估计,四十年后,日本人口会减少三分之一。

日本对输入外国劳动力和外国移民控制极严,导致劳动力越来越少。日本政府发现,一方面,交税的人口不断减少;另一方面,领取养老金的人口不断增多,而且领的时间越来越长。于是别无选择,只能让老年人多上几年班,晚几年领养老金。

3、

几乎所有发达国家都存在同样的问题:养老金存在缺口,无法满足越来越多的老年人口。日本只是问题最严重而已。

有些地区还不那么发达,也出现养老金问题,比如台湾地区。台湾的生育率也是世界最低之一,养老金早就不够用了,破产在即,不得不立刻改革,减少养老金发放规模,每个人的缴款增加,但是未来领取的金额却要减少。台湾年轻人的薪水并不高,台北房价却直逼香港东京,现在养老金又要减少,年轻人的郁闷和绝望可想而知。一个台湾网友给出了三条对策。

  • 上策:要求改变制度设计,每一代人自己养自己,让有钱的老人补贴没钱的老人,不要拿下一代的钱发给上一代人。
  • 中策:移民,彻底脱离这个制度。自己出不去,也要让下一代出去。
  • 下策:如果走不了,就不要生育,并且拼命地挣钱和存钱。同时,支持安乐死合法化,因为未来很可能,你的钱都用光了,人却还没死。

4、

请设想这样一种情景。未来很可能过了65岁,你的头发白了、眼睛花了、牙齿松了,还不得不朝九晚五地上班,为别人打工。

就算你能健康活过七十岁领到养老金,那些钱也很可能由于通货膨胀,以及僧多粥少,而变得非常微薄。

这种前景只要想一想,就会觉得不寒而栗。大多数人之所以工作,不是因为热爱工作,而是因为这样可以挣到钱,可以有保障,得到安稳的退休生活。但是这一切看上去很难实现了,如今你必须忍受着疲惫,工作更多年,到头来发现,你的养老并没有保障。

难怪日本和台湾的很多年轻人,看不到前景,对未来不抱希望。日本和台湾都有很高的自杀率,我想这绝不是偶然的。

5、

作为个人,要摆脱这种老无所依的命运,马上能想到的解决办法就是要多多挣钱。你不得不拼命工作,挣更多的钱。但是,这条路上已经挤满了人,很可能你为雇主投入了100%的心力,年复一年,到老还是在为生存挣扎。另一方面,很多人上班其实并不开心,想想看,如果要一直苦闷地熬到60多岁,人生一定没有什么幸福感。

我有时会有另外一种想法:反正已经是这种处境了,为什么不索性换一种活法呢?如果不喜欢这个工作,你是否还要继续下去,熬到退休拿养老金?如果养老金是苦苦支撑到七十岁才能拿到,那能不能就当它不存在,趁早去干一些自己想干的事情?至少也要找一些自己喜欢、做起来开心的工作吧。

甚至可不可以再进一步,与其等待别人决定,你应该在什么时候退休。我也可以做一回命运的主人,哪天觉得没意思了,拍拍衣服说,从现在开始我退休了,过另外一种生活。以前还有养老金可以期待,现在这种期待即使存在,也肯定小多了。

提前退休并不意味着,从此你什么也不干了,而是让你有机会,转身尝试另一种生活,在一个自己有热情的领域创造出更大的价值。一旦你体验过,按照自己的想法生活,自由安排时间,你就完全回不去了,再也无法忍受那种大公司小隔间的呆板压抑的生活了。

6、

你可能会说,我的这种想法是水中月,镜中花,一厢情愿而已。没工作了就没钱,没钱怎么活?确实,提前退休就没收入了,但这注定我一定要为别人打工到退休吗?

事实上,美国早有人研究过这个问题:一个普通的工薪族,怎么样才能在40岁退休?结论居然是,只要你不是那么穷,有一定的积蓄,普通人也可以40岁退休。

这里有一个计算公式,如果你的所有钱都投资在证券上面,只要你一年的支出小于投资组合原始金额的4%,那么你就可以退休了。这被称为"百分之四"规则(Four Percent Rule)。

它的依据是1926年至1976年的美国证券投资回报率,有人发现即使这段时间熊市居多,如果你每年取出原始投资金额的4%,一直要到33年以后才会把钱取光。要是碰到大牛市,就可以撑更久。

如果这条规则正确,那么可以推算,如果你每年的总支出为4万人民币,而你现在的证券投资有100万,那么你就可以退休了。如果每年支出40万,那么证券投资需要1000万。这些钱能够支撑30多年,中国人的平均寿命现在也就是70多岁。事实上,有一项研究专门验证这项规则,结果发现它(在美国)成立的概率是94%。

7、

当然,我不是说,你真的用这个规则,来安排自己的退休规划。尽管随着年龄变老,人的支出一般会越来越少,但是万一有突发事件(比如生了大病),恐怕马上就会耗尽存款。(不过,即使你没有退休,突发事件也有可能耗尽你的存款,你的生活保障并不会因为有没有正在上班,而有实质的不同。)

我举这条规则的用意是,我想用它证明,只要管控好支出,提前退休在财务上是完全可行的。如果你很早就开始提前规划,可能性就会大大增加,如果你对自己的消费有严格的纪律,就完全有可能做到。

普通人的生存正在变得越来越难,养老金和退休这样的字眼,正在离你越来越远,全世界皆是如此。你必须为自己早做打算,而在我看来,如果规划得当,你的人生至少可以不是那么悲惨,要熬到七十岁油干灯尽才能退休。

(说明:本文收录在即将出版的《未来世界的幸存者》一书之中。)

(正文完)

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(完)

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留言(55条)

没考虑经济增长率和通货膨胀率,如果每年只能得到固定的钱早早就会不够花。在中国更难保证。

还是靠自己活着下一代养自己靠谱。。。养老金毕竟是面向整个老年群体的。。。

说得是国内吧

一场小小的事故也会让你举步维艰

"请设想这样一种情景。未来很可能过了65岁,你的头发白了、眼睛花了、牙齿松了,还不得不朝九晚五地上班,为别人打工。"

Ma呀,这句话太扎心了。

找块空地盖间别墅过世外桃源的生活算了。

哪个国家更好呢?我伟大的祖国!

生于忧患,死于安乐。

阮老师博客还是真流畅啊。

社畜社畜。

中国现在已经有这种情况了,生存压力明显增加。
现在不想买房,结婚,更不用想生孩子了,单身活着明显轻松很多。
如果买房结婚生孩子,只能做一辈子的奴隶。

我农村户口,家里还有地,老了可以回家种地、种点菜什么养老。
但是,现在在搞什么城镇化,以后如果把地都收走,老了估计没办法种地了。
家里当公务员的同学说,地税的钱都被抽走了,估计以后没有地税了,地方政府没钱了。
然后,政府对农民以各种名义进行补贴,几十块,家里面的老人都觉得习大大是毛主席再世。

唉……现在听许冠杰的《今朝有酒今朝醉》特别有感觉,生活也只能这么过了。

所以,要赶紧理财吗?

看来得适当的多生一些小孩了

有时写代码太久,都觉得人生毫无乐趣了
但又找不出其他可干的事情
总觉得像工具,像驴子一样的呆板

引用MOHU的发言:

中国现在已经有这种情况了,生存压力明显增加。
现在不想买房,结婚,更不用想生孩子了,单身活着明显轻松很多。
如果买房结婚生孩子,只能做一辈子的奴隶。

我农村户口,家里还有地,老了可以回家种地、种点菜什么养老。
但是,现在在搞什么城镇化,以后如果把地都收走,老了估计没办法种地了。
家里当公务员的同学说,地税的钱都被抽走了,估计以后没有地税了,地方政府没钱了。
然后,政府对农民以各种名义进行补贴,几十块,家里面的老人都觉得习大大是毛主席再世。

唉……现在听许冠杰的《今朝有酒今朝醉》特别有感觉,生活也只能这么过了。

说的很对,做好自己吧,怎么快乐 怎么生活。也不枉投胎做一回人。
自己这一代都生活的水深火热,就不要把希望寄托到下一代了。

看看笑傲江湖这种电影 也是非常有感触的,有人的地方就有江湖,只有死了 才算真真正正的退出江湖了。

看到老师这篇文章,感慨颇多。最近这两年母亲、姑姑、大爷、舅妈,都办理了退休,在办理退休手续的过程中,我陪着他们办了。才发现,其实到头来这个养老金制度,甚至连她们糊口钱都不够。只能说是维持而已。但是每个人条件又都不一样,大爷条件好,存款多,基本上可以年年三亚玩儿一圈;姑姑家里孩子多,孙子孙女还要照顾,退休费不够还要打工;舅妈还需要借钱才能办理退休手续;自己母亲每个月开支甚至只能够交水电费!

如此种种情况,令我深思。究竟为何而活?为了退休金、养老金?还是快快乐乐的生活,然后提前规划未来以后的生活才是根本,否则只能后悔莫及,浪费自己的人身,空空来过这个世上。

生活把你用坏就扔到一边不管,剩下的都是你自己的事了

引用Lucas的发言:

有时写代码太久,都觉得人生毫无乐趣了
但又找不出其他可干的事情
总觉得像工具,像驴子一样的呆板

干什么都很无聊,这个世界就是这样,只能盲目的期待虚无缥缈的奇迹。

个人在国家面前就是个牺牲品,上一代没有交养老金的人,由这代人养,国家劳动力不足了,房子买不出去了,鼓励多生孩子。挣钱交那么多税都养王八了。现在还要推迟退休,要是人早死的话,不是钱都给国家做贡献了吗?

我记得阮老师写过一篇B计划的文章,有时也在想,人生也是要有个B计划,万一哪天实在不想打工了,就走B计划,虽然钱能少挣点,但人能开心,物质欲也会减少些。我想那是另外一种人生吧。

日本没有中国那样的制度优势,孩子生少生多,都不能罚款。

很喜欢阮一峰老师的文章 看到未来世界的幸存者 总觉得格外悲惨 希望能出一些相对正能量的东西 毕竟事物是会发展的 那就有一定的可能会走向好的方向..

引用MOHU的发言:

中国现在已经有这种情况了,生存压力明显增加。
现在不想买房,结婚,更不用想生孩子了,单身活着明显轻松很多。
如果买房结婚生孩子,只能做一辈子的奴隶。

我农村户口,家里还有地,老了可以回家种地、种点菜什么养老。
但是,现在在搞什么城镇化,以后如果把地都收走,老了估计没办法种地了。
家里当公务员的同学说,地税的钱都被抽走了,估计以后没有地税了,地方政府没钱了。
然后,政府对农民以各种名义进行补贴,几十块,家里面的老人都觉得习大大是毛主席再世。

唉……现在听许冠杰的《今朝有酒今朝醉》特别有感觉,生活也只能这么过了。

不一样,中国起码还有很大的改善的空间,日本则是完全看不到希望

引用tomz的发言:

没考虑经济增长率和通货膨胀率,如果每年只能得到固定的钱早早就会不够花。在中国更难保证。

像中国这样保持一定的通胀并不是坏事,经济的高增长一定带来通胀。而日本那种通缩要可怕的多。

阮都是,不能这么鼓励程序员吧,毕竟都是上有老、下有小的。提前退休,谈何容易,又不是一人吃饱全家不饿的那种人。当然了,对于阿里的高P或者老人,早就财务自由了,有资格去做自己喜欢做的事

就个人而言,趁着年轻,多拼搏多努力,好好享受生活,多攒一些钱。等老了,能靠自己绝对不拖累家人,就很知足了。

看完只能一声太息,活着不易!

看了之后,不由得心里一惊。其实养老金这东西我感觉就是虚无缥缈的东西,一个人如果要是就指望着养老金,那这个人没什么出息,再说未来2,3年是什么样,都可能无法预料,更不要说几十年之后会是什么样子。要做的就是努力改变自己,其它的都靠不住。

今年的愿望:阮老师的博客都看看.

每个人的生活都不容易啊,面对现实,不逃避。

http://photo.weibo.com/1593933550/wbphotos/large/mid/4192959442775874/pid/5f017eeely1fn63mve8sij20xc0kj0xd

看看这个数字,大部分省份的出生率低于日韩。。。

多谢提醒!在居安思危的同时,保持积极的心态,并采取行动去实践想法,才是保障自己生活的可行之法!

奴隶制在现代社会换了个叫法,叫做资本主义

很有参照性

写了那么多,但是感觉这个文章的水平很低呀。现在随便搞个定期年化率都有4%以上,存1000万的话一年利息都有40万以上,不用干活了,这不是废话吗?关键是什么时候才能赚够1000万来存。。。。

挣钱到40岁,之后一定要干自己喜欢的事情,嗯,哪怕要饭

未来可能发生局部战争这种事好像并没有考虑进去
此外,日本是可以引进新移民的,但这样的变化对日本社会只怕不亚于修宪了
人工智能和机器人也能缓解一部分压力
中国的问题也不小,老龄化只是比欧日慢了半拍,衰退已成定局了
就个人来说,理财是最重要的
其实移民可能是比较好的选择

老兄,你的那个jekyll的文章,帮我解决了大疑惑。太感谢您的无私奉献了。

人口萎缩,无可救药,最多只是减缓点速度而已。

不要指望养老金,别说我们,现在已经退休的能不能够生活都是问题,最终还要要靠自己,早做打算。

把看阮老师的文章当成了习惯!

这就是现实:) 很多人看不懂:)

请问阮老师,平时都是怎么手机资讯的

我认为工作到45就可以休息了,

阮老板房产证已经几本了吧? [/偷笑]

我刚过32大关,码畜,温饱线挣扎,有了2孩,真心压力山大,你问我为什么要生2孩,我只想说不想小孩在当我们老后那么累,我是独生子女,被所谓计划生育坑了的一代,现在当家中老人出事时,那种分身乏术,孤立无援的无力感,谁能懂。。。宁愿现在苦点,也不想以后小孩像我现在一样,好歹有人能分担一下。

细思极恐,看来要早作理财准备了~~

向中年人贩卖焦虑的软文。只要相信生产力不断进步的社会,如果分配方式不发生大的变化的话,不至于之前养得起2亿,以后养不起1亿。至于理财,我只知道如果把钱种进土里,是不会长出钱的。资本的增殖,是生产力的提升为前提的。如果生产力不提升,钱作为生产资料的一部分是不会升值的。

引用lcgogo的发言:

向中年人贩卖焦虑的软文。只要相信生产力不断进步的社会,如果分配方式不发生大的变化的话,不至于之前养得起2亿,以后养不起1亿。至于理财,我只知道如果把钱种进土里,是不会长出钱的。资本的增殖,是生产力的提升为前提的。如果生产力不提升,钱作为生产资料的一部分是不会升值的。

开口就是别人贩卖焦虑,强行把讨论问题的文章和那种炒作文混为一谈。文章里面的这些情况是日本目前国情,中国这世纪中叶的情况也是有各种官方机构预测的。

而且这和养不养得活没关系,活下去是没有问题的,一天三个馒头一瓶白开水就能活,一床破棉被裹着冷不死,但恐怕没人希望过这种生活。但是随着人口萎缩,日本已经预估二十年后日本经济和生活水准都要走向倒退了,生产力不断进步?你以为生产力进步是天生的?生产力发展的靠的是什么你想过没?靠那些研究养生的夕阳红?你看看现在暮气沉沉的日本有什么蛮大进步没?

另外,资本的增值和生产力并不挂钩,财富的增值才和生产力挂钩。理财虽然无法促进更多财富产生,但是可以让你相对那些不理财的人有更大的生存优势,人活在社会上始终是竞争的,也许蛋糕没法更大了,也许蛋糕会越来越小,实在没办法了,那么就只能考虑如何保障自己比别人更好了。

引用标记清除的发言:

不一样,中国起码还有很大的改善的空间,日本则是完全看不到希望

不,中国的问题更大,日本这个起码已经运行了多少年了,而中国的农村养老和医疗保险才运行几年,你看看现在的情况是不是越来越难以支撑了。

日本养老金是有盈余的,其他国家都羡慕不来,怎么会是养老金问题最严重的。另外,日本是交多少拿多少,和中国完全不一样。

我一直想着做一些自己喜欢的事情,但是生活所迫,也不得不面临着工作的问题。我想,我们大可不必活的这么累,我们就是太想挣钱了,挣了钱还想着更多的钱,完全忽视了挣钱的目的是为了生活,后面的日子我可能会让自己活的轻松一点儿吧,人生苦短,及时行乐,这么拼死拼活又是在干嘛呢?

中国估计也快变成这种情况了

看样子还是单身一辈子吧

一直就觉得理财很有必要,现在更加坚定这个想法了

我是比较乐观主义的,相信人类的未来一定是越来越好,不可能出现这种绝大部分人活的越来越痛苦的事情

在中国,你的拼命存钱也敌不过国家放水的 稀释速度。
1980年的万元户到现在?
2000年存的积蓄一辈子的养老金,到现在,被稀释的所剩无几。
而且,在国内做程序员,一般公司(非阮老师的bat,……
如果没有成功转行,就……(生活活生生的例子,不要看个例
一边艰难地写着代码,一心往阿里这类给你有职业前景的公司钻,还有就是准备有失业活下去的技能。

一定要引以为戒,但是不生育只会让这个恶性循环下去的更厉害,毕竟当初这样定制度的时候一般都是国家势头好的时候,但是一般的年亲人有几个考虑过20年以后拿

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